5. Wofür brauchen Sie eine Lebensversicherung?
Kreditabsicherung: Bitte denken Sie an alle Kreditarten, die im privaten und geschäftlichen Bereich in Frage kommen.
Für Konsumentenkredite gibt es die unselige Restschuldversicherung. Wir raten dringend davon ab, sofort die Restschuldversicherung abzuschließen, die Ihnen die Bank anbietet. Erst sollten Sie prüfen, ob es nicht bessere Angebote gibt.
Bitte denken Sie an die Kreditabsicherung für Haus- und Wohnungseigentum und für Ihre geschäftlichen Aktivitäten. Dort haben wir insbesondere im Auge:
- Gründungskredite
- Kredite zur Geschäftsausweitung
Bitte prüfen Sie bei der Kreditabsicherung, ob nicht eine verbundene Risikolebensversicherung abgeschlossen werden könnte. Hierdurch ist sichergestellt, dass zwei Personen, z.B. der Geschäftspartner oder der Ehepartner, gleichzeitig versichert sind und damit im Todesfall des anderen finanziell abgesichert sind.
Ausbildungsversicherung: Bitte bedenken Sie, dass die versicherte Person diejenige ist, die in den Genuss der Versicherungsleistung, also der Ausbildungsfinanzierung kommen soll. Damit haben Sie eine sehr günstige Einstiegsprämie, da das Kind bei Vertragsabschluss in der Regel sehr jung ist.
Eine Ausbildungsversicherung kann nicht nur von den Eltern, sondern auch von Freunden oder Verwandten finanziert werden kann. Nur zur Erinnerung: Es gilt der Grundsatz, dass versicherte Person, Versicherungsnehmer und Prämienzahler nicht die selbe Person sein müssen. Wenn Sie für das Kind Ihrer Schwester eine Ausbildungsversicherung finanzieren, ist das Kind die versicherte Person: Es kann Versicherungsnehmer sein und Sie sind Prämienzahler. Wichtig ist der Bezugsberechtigte, das sind in diesem Fall das Kind oder die gesetzlichen Vertreter.
Finanzierung der Erbschaftssteuer: Wenn Gott mit dem Tod kommt, erscheint der Teufel mit den Erben. Das wissen gewiss nicht nur die Christen. Der weit Vorausschauende, der etwas zu vererben hat, sollte den Erbberechtigten nicht die Laune dadurch verderben, dass ein sehr beträchtlicher Teil durch die Erbschaftssteuer dezimiert wird. Sie können als Vererbender durchaus die Finanzierung einer Versicherungsprämie, mit der die Erbschaftssteuer bezahlt wird, von der zu vererbenden Summe abziehen. Das ist mehr als legitim. Unser Rat: Setzen Sie sich bitte in Ruhe hin und machen Sie einen realistischen Plan, was zu vererben sein wird und welcher Summenbedarf nötig ist.
Unternehmerinnen und Unternehmer, die noch nicht ans Aufhören denken, mögen bitte daran denken, wie viele Unternehmen und nicht nur Mittelständische, sondern auch sehr große, z.B. der Gerling Konzern, im Fall der Erbschaft Probleme bekommen haben. Im Falle des Gerlings war es so, dass sich die Erbschaftssteuer nur finanzieren ließ, indem der Gerling-Erbe 30 % an die Deutsche Bank verkauft hat.
Absicherung der Familie: Insbesondere bei jungen Familien empfehlen wir dringend eine Risikolebensversicherung abzuschließen. Achten Sie bitte darauf, dass die Laufzeit nicht bis ans Ende Ihrer Tage reicht. Es gilt zunächst eine Laufzeit von 10 bzw. 15 Jahren. Danach ist die Familie in der Regel in einer komfortablen, finanziellen Situation.
Wichtig: Im Lebenszyklus der Familie sollte die Risikolebensversicherung an die finanziellen Gegebenheiten und natürlich auch an die finanziellen Ansprüche angepasst werden.
Kapitalbildung: Die Lebensversicherung ist sicherlich mehr ein Kapitalbildungsinstrument für konservative Anleger gedacht, weil woanders mit mehr Risiko höhere Renditen zu erwirtschaften sind. Aber durch die monatliche Zahlungsweise, werden Sie praktisch gezwungen, regelmäßig anzusparen. Lassen Sie sich mehrere Varianten ausrechnen! Sie werden sehen, dass ganz erträgliche Kapitalsummen zusammenkommen.
Wir weisen ausdrücklich darauf hin, dass eine Lebensversicherung beliehen werden kann und dass Sie heute auch Lebensversicherungen zu attraktiven Konditionen vor Ablauf verkaufen können und zwar an die Versicherungsgesellschaft, aber auch an Dritte, die i.d.R. einen höheren Preis bieten. Damit erhalten Sie mehr Flexibilität, siehe auch Beleihung und Verkauf einer Lebensversicherung unter Punkt VII. Optimierung Ihrer Versicherungen.
Altersversorgung: Die Kapitalbildende- und auch die Fondslebensversicherung sind Instrumente zur Altersversorgung - sei es, dass Sie privat eine zusätzliche Altersversorgung aufbauen oder dass Ihr Arbeitgeber eine betriebliche Altersversorgung ganz oder teilweise finanziert, natürlich unter steuerlicher Optimierung.