3. Private Krankenvollversicherung
Wer ist versichert?
Jeder muss sich individuell versichern, da die Prämie auf folgenden Kriterien basiert:
- Alter
- Geschlecht
- Vorerkrankungen
- Chronische Krankheiten
- Welche Leistungen versichert sind
- Selbstbeteiligung i.d.R. für alle Kosten pro Jahr
Was ist versichert?
- medizinisch notwendige, ambulante oder stationäre Heilbehandlungen, ambulante Vorsorgeuntersuchungen, Untersuchungen und medizinisch notwendige Behandlungen während der Schwangerschaft sowie bei einer Entbindung
- ärztliche Beratungen, Besuche und Verrichtungen einschließlich Operationen und Operationsnebenkosten
- ärztlich verordnete Arzneimittel, ausgenommen Nähr- und Stärkungsmittel sowie kosmetische Mittel und Verbandmittel
- ärztlich verordnete Heilmittel, wie z.B. Bäder, Massagen, Inhalationen sowie Licht-, Wärme- und sonstige physikalische Behandlungen
- ärztlich verordnete Hilfsmittel, wie z.B. Bandagen, Brillen, Kontaktlinsen, Bruchbänder, Einlagen und Gummistrümpfe
- Röntgen-, Radium- und Isotopenleistungen
- Unterkunft und Verpflegung bei stationärer Heilbehandlung
- Transport zur stationären Heilbehandlung in das anerkannte, nächstgelegene oder nächste aus medizinischer Sicht geeignete Krankenhaus
- Zahnbehandlung einschließlich notwendiger einfacher Zahnfüllungen und Reparaturen am Zahnersatz
- die notwendigen Aufwendungen für Zahnersatz einschließlich Zahnkronen werden in der Regel nur zum Teil erstattet und nur für Behandlungen nach Ablauf einer Wartefrist
Bildung der Versicherungssumme
Während bei der gesetzlichen Krankenversicherung die Leistungen auf die Sätze der Gebührenordnung für Ärzte/Zahnärzte beschränkt sind, stehen in der privaten Krankenversicherung verschiedene Optionen zur Verfügung:
- Kostenerstattung bis zu den Höchstsätzen der jeweils amtlichen Gebührenordnung für Ärzte/Zahnärzte
- Kostenerstattung auch über die Höchstsätze der jeweils amtlichen Gebührenordnung für Ärzte/Zahnärzte bei medizinischer Notwendigkeit
- Kostenerstattung generell auch über die Höchstsätze der jeweils amtlichen Gebührenordnung für Ärzte/Zahnärzte
"Bis zu den Höchstsätzen" erlaubt den Ärzten bereits deutlich höhere Honorarforderungen zu stellen, als dies bei gesetzlich Versicherten möglich ist. Das Honorar kann bei entsprechender ärztlicher Begründung bis zum 3,5-fachen Wert der Gebührenordnung betragen. Er ist gleichzeitig der Höchstsatz.
Kritische Punkte
Den Versicherern mangelt es an Innovationen und Phantasie. Die folgenden Kriterien werden nicht bei der Gestaltung von Krankenversicherungsprodukten berücksichtigt:
- Individuelle Lebensart
- Konsumgewohnheiten, Zigaretten, Alkohol, Ernährung
- Körperliche Fitness
- Gesundheitswerte über oder unter dem Durchschnitt der Altersgruppe
- Gewicht
- Berufs-, Vielflieger
- Handwerker
- Sportarten, respektive Extremsportarten
- Hohe Selbstbeteiligung, z.B. € 10.000,- p.a.
- Alternative Medizin wird bei nicht definierten Krankheiten vorgeschrieben!
Seit Januar 2009 gilt auch für die private Krankenversicherung die Versicherungspflicht, das heißt, (säumigen) Versicherten darf nicht gekündigt werden. Der Versicherer muss dafür sorgen, dass die Mitglieder eine Akutversorgung erhalten und Altersrückstellungen gebildet werden.