Keyman-Versicherung

Wofür ist eine Keyman-Versicherung zu gebrauchen?

Technisch ausgedrückt ist sie der Versicherungsschutz, der die Betriebsunterbrechung versichert, in dem Fall, dass eine Key-Person, z.B. der beste Verkäufer, der Leiter Strategie und Entwicklung usw. invalide wird oder stirbt, etwas was Ihnen, z.B. nach einer Übernahme eines Unternehmens gerade noch zu Ihrem Glück gefehlt hat. In einem solchen Fall entstehen Ihnen zusätzliche Kosten, die sich wie folgt zusammenfassen lassen:

• Sie müssen mühevoll Ersatz suchen
• Sie müssen den Neuen oder die Neue auf das Arbeitslevel des Vorgängers/der Vorgängerin einarbeiten und
• Sie haben einen Umsatzausfall, gerechnet von dem Tag des Versicherungsfalles bis zu dem Tag, wo die Neue/der Neue genauso viel Nutzen bringt wie der Vorgänger.

Uns ist klar, dass der Bedarf für diesen Versicherungsschutz nicht von Großunternehmen gesehen werden muss, aber das ist auch vollkommen unerheblich, kleine und mittelständische Unternehmen sind diejenigen, die dieses Produkt benötigen.

Versicherungsumfang

Es ist eine Kombination aus Unfall-, Kranken-, und Risikolebensversicherung.

Wie Sie aus der nachstehenden Übersicht erkennen können, benötigen Sie in Deutschland, der Schweiz und in Österreich drei unterschiedliche Versicherungsprodukte, um folgende Gefahren abzudecken:

• Tod durch Unfall
• Tod durch Krankheit
• Invalidität durch Unfall
• Invalidität durch Krankheit

Jetzt könnte man natürlich sagen: "Dann ist es halt so, dann benötige ich drei Verträge". Das Problem stellt sich aber wie folgt dar: Sie müssen mit drei unterschiedlichen Versicherungsgesellschaften verhandeln, weil Unfall-, Kranken-, und Lebensversicherungen nicht unter dem Dach von ein und derselben Versicherungsgesellschaft angeboten werden.

Das Problem stellt die Krankenversicherung dar. Das Deckungselement "Invalidität durch Krankheit" können Sie nur über die Krankenversicherung abdecken und zwar dort über die Konstruktion "Krankentagegeld".

Beispiel:
Sie benötigen eine Versicherungssumme von € 1 Mio. für den Fall, dass Sie in Folge einer Krankheit invalide werden. Diese Versicherungssumme können Sie nur darstellen, indem ein Krankentagegeld vereinbart und hoch gerechnet wird auf 365 Tage, ergibt € 2.739.73,- pro Tag. Bei dieser Tagegeldversicherungssumme bekommen die meisten Krankenversicherer Herzklabaster. Anders ausgedrückt, Sie können Ihnen diese Summe nicht anbieten. Maximal kann ein Versicherer in Deutschland € 550,- anbieten. Also laufen Sie los und sagen Versicherer A versichert vielleicht € 500,- und die weiteren Versicherer den Rest. Das ist natürlich alles mühsam und noch einmal: Sie haben drei unterschiedliche Versicherer für ein und dasselbe Versicherungsproblem, Sie erhalten drei Versicherungsverträge usw.

Erschwerend kommen zwei Probleme hinzu:

• Die Krankentageldsumme muss eine bestimmte Relation zu dem Gesamteinkommen haben.
• Sie haben ab bestimmten Tagegeldsummen nachzuweisen, wie der Gesundheits-/Krankenstand ist. 

Versicherungsschutz

Keyman-Versicherungsschutz erhalten Sie ausschließlich bei Lloyd's in London. Wir können Ihnen bestätigen, dass die Gesamtprämie dort günstiger ist, als die Prämie, die sich aus drei unterschiedlichen Versicherungsverträgen, die in Deutschland, der Schweiz oder in Österreich zu platzieren sind, ergibt. Das haben wir oft genug getestet.

Wie ist vorzugehen, wenn Sie sich dafür interessieren? Fragen Sie bitte Ihren Versicherungsmakler. Dieser wiederum muss bei einem von Lloyd's akzeptierten Versicherungsmakler in London eine Offerte einholen. Lassen Sie sich bitte von Ihrem Versicherungsmakler den Deckungsumfang erklären. Selbstverständlich liefert James Ihnen gerne Namen von Versicherungsmaklern, die sich damit auskennen.

Damit Sie ruhig schlafen können,  bietet James Ihnen selbstverständlich gegen ein Honorar von € 140,- inkl. MwSt. die Offerte an, die Sie von Lloyd's in London erhalten und die Kommentierung Ihres Versicherungsmaklers zu überprüfen.  

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